Ferramentas KM Capital · Juros compostos
Descubra quanto o seu dinheiro pode render com aportes mensais ao longo do tempo — e quanto desse resultado vem do seu esforço e quanto vem dos juros sobre juros.
E depois?
Com o valor acumulado, veja qual renda mensal o patrimônio sustenta para sempre — vivendo só dos juros — ou por quanto tempo ele dura com a retirada que você quiser.
Considera a mesma taxa da simulação, aplicada sobre o saldo restante.
| Ano | Juros no período | Total investido | Total em juros | Total acumulado |
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Depois de calcular, desça até “Quanto dá para retirar por mês?” para ver a renda que o patrimônio acumulado sustenta.
Imagine começar com R$ 1.000, investir mais R$ 1.000 por mês durante 20 anos, a uma taxa de 8% ao ano. O gráfico mostra, ano a ano, o que saiu do seu bolso e o que foi gerado pelos juros.
Nos primeiros anos, quase todo o crescimento vem dos aportes. Com o tempo, os juros passam a incidir sobre um saldo cada vez maior — e, no fim do período, os juros respondem por mais da metade do patrimônio. É o efeito “bola de neve”: o tempo pesa tanto quanto a taxa.
Para um valor aplicado uma única vez, sem novos aportes:
M = C × (1 + i)t
Com aportes mensais iguais, soma-se a parcela da série de pagamentos:
M = C(1+i)n + PMT × [(1+i)n − 1] ÷ i
Dois cuidados: taxa e prazo precisam estar na mesma unidade (taxa mensal com prazo em meses, taxa anual com prazo em anos), e a taxa entra sempre na forma decimal. Para converter uma taxa anual em mensal, use (1 + taxa anual)1/12 − 1.
Nos juros simples, a taxa incide sempre sobre o valor original. Nos compostos, ela incide sobre o saldo do momento — que já inclui os juros anteriores. No curto prazo a diferença parece pequena; no longo prazo, é enorme.
Veja o caso de R$ 5.000 aplicados a 1% ao mês, sem novos aportes:
| Prazo | Juros simples | Juros compostos |
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Juros compostos não são bons nem ruins — depende de que lado você está.
CDBs, Tesouro Direto, LCIs, debêntures e fundos remuneram de forma composta. Em ações e fundos imobiliários, o efeito aparece quando os dividendos são reinvestidos em vez de gastos.
Cartão de crédito, cheque especial e contas em atraso usam a mesma lógica — só que com taxas muito mais altas. Uma dívida esquecida cresce exatamente como um investimento, mas no sentido oposto.
Em financiamentos de imóvel e veículo, os juros compostos explicam por que o total pago pode chegar a duas ou três vezes o valor do bem. Amortizar antes do prazo reduz justamente essa parcela de juros.
Taxa, prazo, impostos e disciplina mudam completamente o número final. Num diagnóstico sem custo, olhamos a sua carteira e o seu plano com você.